בימים של יוקר מחייה, משבר קורונה ומחירי נדל"ן גבוהים במיוחד, זוגות רבים מתמודדים עם בעיה נפוצה: הם מעוניינים לרכוש דירה, אך אין להם מספיק הון עצמי. גם זוגות שמשתכרים היטב ומצליחים לשמור בצד קצת כסף, לא מצליחים להגיע להון העצמי הנדרש כדי לקבל משכנתא לרכישת הדירה. אז אם אתם מעוניינים לדעת כיצד ניתן לקבל משכנתא ללא הון עצמי, במאמר זה נסביר לכם על האופציות העומדות לרשותכם.
מהו אחוז המימון הנדרש ללקיחת משכנתא?
לפני שאנחנו צוללים לדרכים לקבל משכנתא ללא הון עצמי, חשוב קודם כל שתבינו כמה הון עצמי אתם זקוקים כדי לקבל משכנתא. אז אם מדובר ברכישה של דירה ראשונה, הבנק יהיה מוכן לתת לכם מימון של עד 75 אחוז מערך הדירה, זאת על פי הערכת שמאי. כלומר, אם למשל ברצונכם לרכוש דירה של מיליון וחצי שקלים, תידרשו לארגן הון עצמי של 25 אחוז מערך הדירה – 375 אלף שקלים.
אם כבר יש ברשותכם דירה ואתם מעוניינים לרכוש דירה נוספת לצורך השקעה, הבנק יעניק לכם מימון עד ל-50 אחוז מהערך של הדירה כמשכנתא על דירה שניה.
יש לכם דירה והחלטתם לעבור לדירה חדשה וגדולה יותר? במקרה של שיפור דיור, הבנק ייתן לכם משכנתא של עד 70 אחוז מהערך של הדירה החדשה אותה אתם מעוניינים לקנות, זאת בתנאי שתמכרו את הדירה שבבעלותכם תוך 18 חודשים.
מתעניין בלקיחת משכנתא וזקוק להכוונה?
כיצד ניתן להשיג משכנתא ללא הון עצמי?
קבלת הלוואה או מתנה מההורים
אם אין לכם מספיק כסף בצד עבור לקיחת משכנתא, תוכלו לבקש עזרה כספית מההורים או קרובי המשפחה שלכם. ניתן לבקש מההורים שלכם הלוואה שסביר להניח שתהיה בתנאים טובים יותר מזו שהבנק ייתן לכם. כדאי לסכם מראש לאיזו תקופה ההלוואה, האם תחזירו את הכסף להורים בכל חודש או בתום תקופת ההלוואה, והאם יהיה עליכם לשלם ריבית. אם תוכלו לקבל את הסכום כמתנה או לפחות חלק ממנו, זה יהווה פתרון מצוין עבורכם.
משכון דירת ההורים
אם להורים שלכם יש דירה בבעלותם, הם יכולים למשכן את הנכס הקיים ולקבל מימון של עד 50 אחוז משווי הדירה. ההורים צריכים כמובן לתת אישור למהלך הזה, והבנק עצמו יערוך בדיקת רקע על ההורים שלכם – היכן הם עובדים ומה המצב הכלכלי שלהם. אם הכל כשורה, הבנק יאשר את משכון הנכס ואתם תוכלו לקבל משכנתא ללא הון עצמי.
לקיחת הלוואה משלימה
אפשרות נוספת של קבלת משכנתא ללא הון עצמי היא באמצעות הלוואה משלימה. מדובר בהלוואה מגופים פיננסים חוץ בנקאיים כמו קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות שיש ברשותכם. תוכלו לקבל הלוואה מקרנות השתלמות של עד 80 אחוז מהסכום הנזיל ועד 50 אחוז מסכום החיסכון שאינו נזיל. קופות גמל יעניקו לכם הלוואה של עד 80 אחוז מהסכום הנזיל ועד 30 אחוז מסכום החיסכון שאינו נזיל. קרנות פנסיה יעניקו לכם הלוואה של עד 30 אחוז מהתגמולים ללא מרכיב הפיצויים.
משכון דירת ההורים
אם להורים שלכם יש דירה בבעלותם, הם יכולים למשכן את הנכס שלהם ולקבל מימון של עד 50 אחוז משווי הדירה. ההורים צריכים כמובן לתת אישור למהלך הזה, והבנק עצמו יערוך בדיקת רקע על ההורים שלכם – היכן הם עובדים ומה המצב הכלכלי שלהם. אם הכל כשורה, הבנק יאשר את משכון הנכס ואתם תוכלו לקבל משכנתא ללא הון עצמי.
לקיחת הלוואה משלימה
אפשרות נוספת של קבלת משכנתא ללא הון עצמי היא באמצעות הלוואה משלימה. מדובר בהלוואה מגופים פיננסים חוץ בנקאיים כמו קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות שיש ברשותכם. תוכלו לקבל הלוואה מקרנות השתלמות של עד 80 אחוז מהסכום הנזיל ועד 50 אחוז מסכום החיסכון שאינו נזיל. קופות גמל יעניקו לכם הלוואה של עד 80 אחוז מהסכום הנזיל ועד 30 אחוז מסכום החיסכון שאינו נזיל. קרנות פנסיה יעניקו לכם הלוואה של עד 30 אחוז מהתגמולים ללא מרכיב הפיצויים.
בדרך כלל תנאי ההלוואות האלו טובים וניתן להעביר את הכספים מגוף פיננסי אחד לגוף פיננסי אחר שבו מציעים לכם תנאים טובים יותר. גובה הריבית, סכום ההלוואה וההצמדה למדד תלויים בגורמים רבים כמו תקופת ההלוואה הנדרשת, מצב המשק והתנאים של הגוף הפיננסי להלוואה. לרוב תקופת ההלוואה היא בין שנה לשמונה שנים.
רכישת דירה זולה יותר
מחירי הדירות עולים כל הזמן, אך יש פער בין המחיר של דירה באזור המרכז לעומת מחירי דירות בפריפריה. כך לדוגמה, מחיר של דירת ארבעה חדרים בראשון לציון עולה 1.8 מיליון שקלים. לעומת זאת, עלות דירת ארבעה חדרים בירוחם תעלה לכם כ-750 אלף שקלים. אם אתם לא מעוניינים לגור בפריפריה, תוכלו לרכוש דירה זולה להשקעה, להשכיר אותה ולרכוש דירה אחרת באזור בו אתם מעוניינים לגור. עם הכסף שתקבלו על שכר הדירה תוכלו לשלם את המשכנתא על דירה במרכז.
רכישת דירה במחיר למשתכן
פרויקט המחיר למשתכן מאפשר לזכאים להירשם להגרלות על דירות ברחבי הארץ, ולנסות לזכות בזכות לרכוש דירה במחיר מוזל לעומת המחיר המוצע בשוק (בדרך כלל הפער הוא של 200 אלף שקלים). מעבר לכך שעלות דירה במחיר למשתכן היא נמוכה יותר, אחוז המימון יכול להגיע לעד 90 אחוז ממחיר הדירה מה שיאפשר לבצע קניית דירה ללא הון עצמי. נניח למשל שזכיתם בדירה במחיר למשתכן בנתניה שהעלות שלה היא מיליון מאתיים במחיר השוק, ובמחיר למשתכן העלות שלה היא מיליון. הבנק יוכל לתת לכם מימון של עד 75 אחוז מהמחיר של הדירה בשוק, כלומר משכנתא של 900 אלף שקלים. כך שלא תצטרכו לארגן הון עצמי של 250 אלף שקלים לפי מחיר השוק, אלא תידרשו לתת הון עצמי של 100 אלף שקלים בלבד. בנוסף לכך, כדרך לעודד מגורים בפריפריה, תוכלו לקבל מענקים בגובה של 40 עד 60 אלף שקלים מהמדינה אם תרכשו דירה של המחיר למשתכן באזור הפריפריה.
לסיכום, לקיחת משכנתא ללא הון עצמי היא אפשרית, אך מומלץ להתייעץ עם יועץ נדל"ן או יועץ משכנתאות על מנת להחליט מהי הדרך הטובה ביותר עבורכם. מוזמנים לבדוק את מחירי ייעוץ הנדלן והמשכנתאות
