מה זה בדיוק משכנתא על נכס קיים?
לקיחת משכנתא על נכס קיים – מדובר בעל מצב שבו ישנה כבר דירה או נכס אחר שנקנה ואין עליו שיעבוד כלשהו או משכנתא קיימת, ועליו נלקחת משכנתא שלמעשה מתפקדת כהלוואה לכל דבר כנגד אותו הנכס. במידה ומדובר בדירה יחידה שיש למבקש המשכנתא ניתן יהיה לקחת משכנתא בגובה של עד 75% מערך הנכס ובמידה ומדבר על דירה שניה והלאה ניתן יהיה לקחת משכנתא בגובה של עד 50% מערך הנכס.
אם ניקח לדוגמא אדם שברשותו דירה ששווה מיליון שקלים ואין עליה משכנתא. אותו אדם יוכל לגשת אל הבנק ולבקש משכנתא על הדירה ולקבל עד 750000 שקל לידיו במידה ומדובר על דירה יחידה ו500000 שקל במידה ומדובר על דירה שניה שלישית או מעבר לכך.
מתעניין בקניית דירה וזקוק להכוונה?
במה שונה משכנתא על נכס קיים ממשכנתא רגילה?
למרות שבשני המקרים מדובר על משכנתא, ישנם כמה הבדלים מהותיים בין לקיחת משכנתא על נכס קיים לבין לקיחת משכנתא רגילה או על דירה עתידית או דירה שנקנת על הנייר.
מטרת ההלוואה
משכנתא רגילה היא הלוואה שניתנת למטרה אחת בלבד, והיא קניית הדירה. לא ניתן להשתמש בסכום הכסף הניתן מהבנק לשום מטרה אחרת, אפילו אם היא קשורה בקניית הדירה, כמו למשל תשלום למתווך או לעורך דין שלקחו חלק בביצוע העסקה. בכדי להבטיח שהלוואה זו לא תשרת שום מטרה אחרת, הבנק משלם את הכסף באופן אוטומטי למוכר הדירה ולא לקונה וזאת למרות שההלוואה היא עבור הקונה ולא עבור המוכר.
כאשר מדובר על משכנתא על דירה קיימת ניתן לקחת את ההלוואה לכל מטרה ולוא דווקא לעסקה ספציפית כמו במשכנתא רגילה. במצב הזה הכסף שנותן הבנק מגיע ישירות אל חשבון הבנק של בעל הדירה והוא יכולת לעשות בו כרצונו ללא שום הגבלות.
גובה הריבית
עקב כך שמשכנתא על דירה קיימת יכולה לשמש לכל מטרה ולוא דווקא לקניית דירה הריביות שמציע הבנק על משכנתא כזו הן גבוהות יותר מאשר משכנתא רגילה. למרות זאת, לרוב הריבית המוצעת על משכנתא על דירה קיימת עדיין נחשבת לאטרקטיבית מאוד והיא נמוכה ביחס להלוואות אחרות הקיימות בשוק כמו לדוגמא הלוואה רגילה מהבנק, הלוואה מבית השקעות או הלוואה על חשבון קרן הפנסיה.
אין דדליין לקבלת הכספים
כאשר לוקחים משכנתא לרכישת דירה, התהליך מתבצע לאחר חתימה על חוזה רכישה המכיל גם לוח זמנים שבו צריך לעמוד עד לתשלום הכסף למוכר. במצב כזה ישנו לחץ של זמן לביצוע פעולות הנחוצות לקבלת המשכנתא כמו למשל רכישה של ביטוח חיים או ביצוע הערכת שווי הנכס באמצעות שמאי. כאשר לוקחים משכנתא על דירה קיימת אין דד ליין או לוח זמנים צפוף, ניתן לבצע את סקר השוק בין הבנקים בצורה יותר נוחה ולבצע את כל הפעולות הנלוות הנחוצות לפי לוח זמנים שנוח למבקש המשכנתא.
מתי כדאי לקחת משכנתא על נכס קיים
משכנתא על דירה קיימת מומלצת כאשר ישנו צורך בסכום כסף גדול באופן מיידי. ניתן לשים באופן גם את הגבול על 300,000 שקלים. הסיבה לכך היא שמתחת לסכום זה הריביות של הלוואות אחרות יכולות בהחלט להתחרות בזו שתוכלו לקבל על הבנק עבור המשכנתא.
המצב המומלץ ביותר ללקיחת משכנתא מסוג זה היא במידה ויש רצון לקנות דירה נוספת ללא הון עצמי, כך שהכסף שמתקבל מהמשכנתא על הדירה הקיימת מכסה על הצורך בהון עצמי לקניית הדירה החדשה מול הבנקים ושאר המימון מגיע דרך משכנתא על דירה שניה. מעבר לכך גם לקיחה של משכנתא זו לצורך ביצוע השקעה גדולה באפיק מניב ובטוח יכולה להיות החלטה נהדרת שתבטיח אופק כלכלי לשנים הבאות.
לא מומלץ כלל לקחת משכנתא מסוג זה בכדי לממן צריכה עצמית כמו למשל קניית רכב חדש או מסעות שופנינג. למרות שמדובר על הלוואה בריבית אטרקטיבית, מאחר ומדובר על סכום כסף גדול שיש להחזיר, זוהי הלוואה לשנים רבות וחבל יהיה לקחת אותה עבור גחמה רגעית כזו או אחרת.
איך ניתן לוודא שאכן תקבלו משכנתא על נכס קיים
חשוב לזכור שכמו כל משכנתא אחרת, לגיל ולמבחן ההחזר החודשי יש משמעות והבנק ירצה לוודא שהמשכנתא אכן תשולם. על כן מומלץ לפנות לבנק כאשר מדובר על לווה בעל עבודה מסודרת ויציבה ובגיל מתחת ל60. אם תיתכן בעיה באחד הפרמטרים הללו, עדיין מומלץ לבדוק אם הבנקים יסכימו לתת משכנתא בכל זאת אך באותה הנשימה מומלץ גם לבדוק הלוואה בדרכים אחרות.
אם אתם מעוניינים בלקיחת משכנתא על נכס קיים תמיד מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות בנושא ולבנות תוכנית מסודרת בהתאם לצרכים וליכולות שלכם. יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם לבחור את המסלולים הטובים ביותר ולקבל את הריביות הטובות ביותר בין אם בסופו של דבר תקחו את המשכנתא ובין אם תבחרו בלקיחת הלוואה באפיק אחר.
